澳门皇冠游戏平台代理:專家:疫情下建議下調房貸利率20-30% 延期還款1-2年

最新资讯 2020年04月06日 8:03

專家:疫情下建議下調房貸利率20-30% 延期還款1-2年

專家:疫情下建議下調房貸利率20-30% 延期還款1-2年

【武汉市民撒花悼念】

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2月24日人力資源和社會保障部副部長游鈞表示△,突發疫情對就業影響不小⌒。企業開工復工普遍推遲△〇,勞動者返崗復工相應延後∵⌒◇,市場招聘需求在下降△。據國家統計局披露數據顯示〇,2020年2月份π↑,全國城鎮調查失業率為6.2%♂?,失業人數達到了4803萬人☆??。這個數據較2019年全年的平均失業率3.62%漲幅達到了71%∴⊙。失業和潛在失業人數推算為1.75億企業在復工復產過程中也遇到了很多困難∴☆△,職工難以到崗↑♂,到崗后沒有工作的現象也十分嚴重△♀。筆者根據人民日報新近的一則報道推算了失業和潛在失業的數據↑♂,僅供參考∟。4月3日的人民日報報道了全國復工復崗情況◇。截至3月28日全國規模以上工業企業開工率達到98.6%△△♀,平均復崗率89.9%♂△。各類規模以上企業約提供了0.7億個工作崗位▽,據此推算復崗人數0.62億π∴⊿。全國中小企業復工率達76.8%∟,假設復崗率為100%⊙↑。中小企業提供了約80%的工作崗位π▽,復崗人數約為4.45億∟♂。人民日報沒有提供全國個體從業者(個體工商戶、自由職業等)的復工復崗情況?∴,假設復工率為80%π,復崗率100%⊙☆△,個體從業者就業基數是1.6億個♂,復崗人數約為1.28億∟。最後♂∟,將就業崗位總數8.1億減去已復崗數6.35億┊﹡☆,推算♂⌒,失業和潛在失業人數為1.75億◇,這些崗位無人復崗△□,或者員工拿着半薪或基本工資在家待崗∟,失業和潛在失業率達到21.6%(見下表)〇┊⊿。而2019年的調查失業率是3.6%⊙⊿。疫情對就業的影響應該高度重視▽。需要說明的是﹡□,潛在失業是指暫時無法到崗的員工⌒∵♂,他們有的還拿着基本工資等待復工通知∵,有的已復工未復崗□⊿。總之是面臨失業威脅?∟♂,實際收入明顯下降♂┊。民生紓困〇∵,房貸降息首選我上周開始寫「民生紓困六題」△〇♂。在文章的評論區里有很多朋友說被隔離沒有收入↑,有的公司關門了♀☆π,有的由於隔離回不到公司∟∴♂,有的回到公司后發現沒活干◇?,大家的收入都不同程度的損失⌒?。失業、降薪、工資遲發等現象非常多發▽。尤其是海外疫情猖獗后♂,各主要貿易夥伴國都閉關落閘⊿⊿,進出口業務受到重大衝擊♀,有很多3月初復工的外向型企業不得不再次停產□,員工放假甚至解散□♂▽。就業問題雪上加霜▽。隨着復工復產的加速和經濟扶持計劃的激勵效應發揮作用▽,就業壓力可能在未來一個階段稍微緩解□。但現在爭論疫情對經濟的傷害程度為時尚早?┊∴。它的破壞力還沒有看到邊界♂⊿,究竟還會持續多久┊,半年還是一年⌒□⌒?第二波何時消退?∵,還會不會有第三波甚至更多〇?評論區里還有很多留言提到沒了工作♀π,生活很窘迫┊。年輕人說的最多的是房貸還不上♂。因為對於多數貸款買房的年輕人∴□,房貸還款是生活中最大的支出∟☆∵。買個房子結婚生子⊙﹡,這是當下中國百姓幸福生活的標準模式∵△?,疫情的出現打亂了生活節奏┊∴,也為幸福生活的持續出了難題∟﹡。從疫情開始ππ∟,國家就在為提振經濟、保障民生接連出台了很多政策?〇↑。尤其是為了幫助企業渡過難關□∟,從保障貸款、提供貼息?,到減稅降費、免除社保∵〇△,為了復工復產▽△◇,還組織安排專門的復工專列↑∴,長途大巴∟∟。畢竟〇,保企業才能穩就業▽。在民生方面□?↑,各地政府也有保障基本生活物資供應□,抑制漲價等多項措施△。但隨着時間推移┊,民生保障的深層問題逐漸顯現♀。在城市奮鬥的年輕人┊?,房貸還款的危機十分突出▽。政府和金融機構在應對房貸還款難題上是否應該設計特殊政策┊,給逐漸走出疫情的年輕人以「喘息機會」∟?建議銀行延期還貸、主動降息2月19日△,浙報融媒體發佈了一條消息▽,浙江省建設廳出台了一則關於做好妥善應對新冠肺炎疫情實施住房公積金階段性支持政策相關工作的通知⌒♀,2020年6月30日前∴﹡,住房公積金貸款不能正常還款的△,不作逾期處理??,不影響徵信π♂〇。這是住房公積金的一項規定▽,推薦給商業銀行參考?♂∟。客觀上☆∴∴,因為疫情的發生〇?,借款人出行受到阻礙△,或者因為投入防疫抗疫工作無法去辦理銀行還款□∴□,會發生無法還款的情況⊙。如果因為這種情況而出現逾期記錄⌒♂,完全是不合理的□⌒。另外♂π,疫情期間的銀行也不能正常開業⊿,有的ATM機都不能操作▽,正常的銀行零售業務停頓﹡▽∟。在這種情況下還要求客戶保持正常的還款更是無理要求♂。疫情影響作為不可抗力♀☆?,借款人應獲得正當的還款豁免?△,應獲得延期還款權利∵。具體豁免時間每家銀行都有權自行規定〇∴⌒,如果銀保監會出面作出一個指導意見會更加高效並鼓舞人心↑﹡。為此∵┊♂,筆者請教了金融業專家↑♀〇,得到了肯定的答覆π□。從技術上來說☆□,這種可以緩付本息◇﹡▽,視同對到期付息還本金額再發放一筆低息貸款π。雖然風險仍然不可控◇⊙,但也可以考慮到給客戶的「喘息機會」為化解風險提供了時間窗口△﹡。更重要的是⌒♂?,銀行應該主動出擊⌒,為客戶提供應對危機的緩衝時間☆◇△。銀行的信用管理有兩層意義⊙﹡,第一層是對不良客戶的懲罰性處理π⊙⊿,對於逾期、斷供的不良客戶提起訴訟☆♂⊙,追討貸款⊙,房產處置等等〇⊙。這是雷霆手段〇☆◇,客戶成為敵人⊙⊿,資產也會發生貶值?↑♀,這是雙輸□。在信用管理的另一層面﹡,銀行為客戶提供幫助〇?﹡,以化解信用危機﹡〇。比如給客戶提供流動性貸款◇↑⊙,為客戶提供延期還貸⊿↑,幫助客戶排除支付困難∵┊⊙。這些在企業業務中是常用手段∵∵△,這次的企業救助政策中都紛紛強調貸款展期、再貸款⊙▽◇,保證企業資金不斷流等激進政策▽⊿。這樣的政策理應適用於個人客戶□□﹡!以幫助個人客戶的方法挽救一個客戶☆,一旦客戶渡過難關◇∵☆,找到工作〇,恢復了還款能力▽,則可實現雙贏〇。在銀行∵﹡π,如果因此了挽回了千計萬計的客戶◇▽♀,則相當於救助了千計萬計個家庭□。此事不應該被忽略♂。核心爭論是〇∟☆,延期會加劇信用惡化還是改善♀┊。這是對疫情和經濟的風險評估問題□⌒⌒,就像上文說到◇π∴,當前做這種評估還十分困難☆。但必須看到▽♀,近兩年中國房價得到調控﹡,多數城市的價格下降明顯〇,不少城市的降幅超過20%♀⊙☆。這在銀行和貸款客戶來說都是資產損失⊙,但這並沒有帶來大面積逾期、棄貸的發生♂〇〇。這說明房貸客戶的信用非常好⊙∟┊,基本面非常穩定??。這也為給客戶延期還貸提供了信用基礎∴﹡。另外∵﹡,作為零售銀行業務中營利最好的房貸業務?☆,其利差超過資金成本的一倍以上∴∴□,不僅讓銀行賺得盆滿缽滿□↑,還給房地產開發商提供了充足的血液⊿♂。是時候降低貸款利率□△,給房貸客戶以「深呼吸」〇◇,為紓民困做點貢獻了◇。央行報告稱﹡⊿?,2020年3月┊,存量浮動利率貸款的換錨工作開始啟動♂◇◇,利率定價公式將調整⊙♂△,即從原先的「央行基準利率×(1+浮動比例)」調整為「LPR基礎利率+BP基點」◇♂。換而言之┊,30萬億的個人房貸款自然也會面臨合同重新調整的可能(易居研究院《全國房地產貸款報告》)□♀。房貸客戶可能會迎來降息機會▽,當然不確定性也會增加π⊙,但願不會給受疫情影響的房貸客戶雪上加霜♂。希望金融主管部門為民生計□△,引導利率機制∴⌒,將利率壓低20%甚至更多┊▽∴。其直接結果就是借款人還貸款月供下降5~6%♂↑。間接地?,月供下降⊿,房東也受益♀,因而對於店面、廠房、住宅的房租也有下降的推動作用△◇。因此而受益的是中小企業、個體工商戶、城市的廣大居民☆□。小小的利率槓桿〇,可以達到多方受益◇∟⌒,善莫大焉♂△∟。在經濟振興、民生紓困的種種政策中∟﹡▽,房貸降息是少有的一舉多得的好政策☆。最後〇☆∵,難以避免的是客戶還貸和清償能力喪失∟↑↑,這種情況下銀行應該走清算重整破產的路﹡,借款人個人破產?。但政府應該與銀行建立專業有效的民生兜底安排——借款人交出房權后可以轉租政府的廉租房☆☆△。此乃后話〇。如果災后評估發現資產價格嚴重下降∴□,則棄貸、不良的發生恐怕難以避免□∵。金融機構、監管當局應當充分估計經濟形勢♀,做好充足準備〇∟□。在信用災難發生前□┊,給客戶以「喘息機會」□☆⊿,主動化解危機△□,既紓民困也促經濟□△。筆者特此建議:(1)銀保監會發佈具體規定﹡♀♂,對於2020年前六個月的還款逾期記錄一概不計入信用記錄π﹡,經借款人申請♂∵,應允許延後繳納房貸還款12~24個月┊☆◇。(2)人民銀行利用貨幣手段調控房貸利率∟∵,下調20%~30%⊙?。

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本文來源:界面新聞

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